Oavsett om din skuld dilemma är resultatet av en sjukdom, arbetslöshet, eller helt enkelt överskridanden, det kan vara överväldigande. I din strävan att ge vätska, vara på varning för annonser som erbjuder till synes enkla lösningar. Även om annonser beck löften om skuldlättnader, men sällan säga befrielse kan stavas konkurs. Och även om konkurs är ett alternativ att ta itu med ekonomiska problem, det? Är allmänt anses möjlighet att sista utväg. Anledningen: dess långsiktiga negativa effekter på din kreditvärdighet. Konkurs information (både den dag då din ansökan och senare av ansvarsfrihet) blir kvar på din kredit rapport för 10 år, och kan hindra din förmåga att få kredit, ett arbete, försäkring, eller ens en plats att bo på.
Federal Trade Commission (FTC) varnar konsumenterna för att läsa mellan raderna när man står inför annonser i tidningar, tidskrifter eller till och med telefonkataloger att säga:
? Konsolidera dina räkningar i en månatlig betalning utan upplåning.?
? STOP kredit trakasserier, Foreclosures, repossessions, skatt avgifter och garnishments.?
? Håll din bostad.?
? Utplåna dina skulder! Konsolidera dina räkningar! Hur? Genom att använda skydd och stöd som ges av federal lag. För en gångs skull låt lagen fungerar för dig!?
Du? Ll reda på senare att dessa fraser ofta inbegriper ansökan om konkurs befrielse, som kan skada din kredit och kostar dig advokater? avgifter.
Om du? Åter har problem med att betala dina räkningar, anser att dessa möjligheter innan ansökan om konkurs:
Tala med dina fordringsägare. De kan vara villiga att arbeta fram en modifierad avbetalningsplan.
Kontakta en kredit rådgivning tjänst. Dessa organisationer arbetar med dig och din fordringsägare för att utveckla skuldåterbetalning planer. Sådana planer kräver att du sätter in pengar varje månad med rådgivning tjänst. Tjänsten betalar dina fordringsägare. Vissa ideella organisationer ladda lite eller ingenting för sina tjänster.
Noggrant överväga en andra inteckning eller hem kapital kredit. Även dessa lån kan du stärka din skuld, de kräver också ditt hem som säkerhet.
Om inget av dessa alternativ är möjligt, i konkurs kan vara tänkbart alternativ. Det finns två huvudsakliga typer av personlig konkurs: Kapitel 13 och kapitel 7. Varje skall ha kommit in i federal domstol konkurs. I april 2006, den anmälningsavgifter är $ 274 för kapitel 13 och $ 299 för kapitel 7. Attorney avgifterna ytterligare och kan variera.
Följderna av konkurs är betydande och kräver noggrant övervägande. Andra faktorer att tänka på: Effektiv oktober 2005, kongressen gjorde förändringarna av konkurslagstiftningen. Nettoeffekten av dessa förändringar är att ge konsumenterna större incitament att söka konkurs befrielse enligt kapitel 13 i stället för kapitel 7. Kapitel 13 kan du, om du har en stadig inkomst, att hålla egendomen, t.ex. en intecknad hus eller bil, som du kan annars förlora. I kapitel 13, domstolen godkänner en återbetalning plan som gör att du kan använda dina framtida inkomster för att betala dina skulder under en tre-till femårsperiod, i stället avstå från all egendom. När du har gjort alla utbetalningar enligt planen, du får ett utsläpp av dina skulder.
Kapitel 7, som kallas raka konkurs, innebär försäljning av alla tillgångar som inte är undantagna. Undanta egendom kan omfatta bilar, arbete-relaterade verktyg och grundläggande hushåll inredning. En del av din egendom får säljas genom en av domstol utsedd tjänsteman? en förvaltare? eller vänds till dina fordringsägare. Den nya konkurslagstiftningen har ändrat tid under vilken du kan ta emot en urladdning genom kapitel 7. Du nu måste vänta åtta år efter att ha fått ansvarsfrihet i kapitel 7 innan du kan filen igen enligt det kapitlet. I kapitel 13 väntetiden är mycket kortare och kan så lite som två år mellan Fil.
Båda typerna av konkurs kan bli av osäkra fordringar och stoppa Foreclosures, repossessions, garnishments och nytta stänga kompromisser, och inkasso verksamhet. Båda ger också undantag som gör att du kan behålla vissa tillgångar, även om undantag beloppen varierar beroende på stat. Personlig konkurs normalt inte radera barn, underhållsbidrag, böter, skatter, och några studiemedel skyldigheter. Även om du inte har en godtagbar plan för att komma ikapp på din skuld enligt kapitel 13, konkurs vanligtvis inte tillåter dig att behålla egendom när dina fordringsägare har en obetald inteckning eller säkerhet kvarstad på det.
En annan stor förändring av konkurslagstiftningen innebär vissa hinder som du måste klara innan ens ansökan om konkurs, oavsett vad kapitlet. Du måste få kredit rådgivning från en regering godkänd organisationen inom sex månader innan man lämnar in för varje konkurs lättnad. Också, innan man lämnar in ett kapitel 7 konkurs fall måste du uppfylla ett? Behovsprövning.? Detta test kräver att du bekräftar att din inkomst inte överstiger ett visst belopp.